央行(xing)調(diao)整存量ke)桃敵xing)個(ge)人房貸利(li)率(lv)
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核心提示(shi)︰ 近日,央行(xing)發布公告,自2020年03月30日起(qi),金融機構應與存量浮動(dong)利(li)率(lv)貸款客(ke)戶就定(ding)價基準轉換(huan)條(tiao)款進行(xing)協商,將原合同約定(ding)的利(li)率(lv)定(ding)價方式轉換(huan)為(wei)以LPR為(wei)定(ding)價基準加點形(xing)成(加點可(ke)為(wei)負值),加點數值在(zai)合同剩(sheng)余(yu)期(qi)限內固定(ding)不變;也可(ke)轉換(huan)為(wei)固定(ding)利(li)率(lv)。

近日,央行(xing)發布公告,自2020年03月30日起(qi),金融機構應與存量浮動(dong)利(li)率(lv)貸款客(ke)戶就定(ding)價基準轉換(huan)條(tiao)款進行(xing)協商,將原合同約定(ding)的利(li)率(lv)定(ding)價方式轉換(huan)為(wei)以LPR為(wei)定(ding)價基準加點形(xing)成(加點可(ke)為(wei)負值),加點數值在(zai)合同剩(sheng)余(yu)期(qi)限內固定(ding)不變;也可(ke)轉換(huan)為(wei)固定(ding)利(li)率(lv)。這意味著,2020年03月30日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利(li)率(lv)定(ding)價的浮動(dong)利(li)率(lv)貸款(不hua)  鷥ge)人住房貸款),將迎來全(quan)新的利(li)率(lv)定(ding)價基準。

西江(jiang)日報記者 戴福(fu)鈿

存量浮動(dong)利(li)率(lv)貸款“換(huan)錨”

據(ju)悉,此前,央 行(xing)xing) 脊告,自 2020年03月30日起(qi),新發放的商業性(xing)個(ge)人住房貸款利(li)率(lv)以最近一個(ge)月相(xiang)應期(qi)限的貸款市場報價利(li)率(lv)為(wei)定(ding)價基準加點形(xing)成,加點數值在(zai)合同期(qi)限內固定(ding)不變。其中,首套商業性(xing)個(ge)人住房貸款利(li)率(lv)不得低(di)于相(xiang)應期(qi)限貸款市場報價利(li)率(lv),二套商業性(xing)個(ge)人住房貸款利(li)率(lv)不得低(di)于相(xiang)應期(qi)限貸款市場報價利(li)率(lv)加60個(ge)基點。

自yuan)耍 桃敵xing)個(ge)人住房貸款利(li)率(lv)定(ding)價基準迎來變革(ge),從(cong)過去(qu)以房貸基準利(li)率(lv)上(shang)浮或下浮的mu)壤慈範(fan) ge)人住房貸款利(li)率(lv)的mu)絞劍  湮wei)在(zai)LPR的基礎上(shang)加點形(xing)成,即根據(ju)LPR來確fan) ge)住房貸款的利(li)率(lv)。兩(liang)者最大(da)的區(qu)別在(zai)于,貸款基準利(li)率(lv)是央行(xing)發布的指導性(xing)利(li)率(lv),LPR是市場報價利(li)率(lv)。由此可(ke)見,此次房貸利(li)率(lv)定(ding)價基準的變化,是利(li)率(lv)市場化改革(ge)的結果。

不過,記者了(liao)解到,新的貸款利(li)率(lv)定(ding)價機制(zhi)實施以來,盡(jin)管新發放的商業性(xing)個(ge)人住房貸款基本已實行(xing)LPR新政(zheng),但存量浮動(dong)利(li)率(lv)貸款仍基于貸款基準利(li)率(lv)定(ding)價,既不能及時(shi)反(fan)cong)呈諧±li)率(lv)變化,又不利(li)于保護借(jie)貸雙方的權益。

亦(yi)正因此,自央行(xing)實施LPR新政(zheng)以來,存量貸款會否轉換(huan)成LPR以及如何轉換(huan)一直是市場關注(zhu)的焦(jiao)點。

為(wei)加快存量浮動(dong)利(li)率(lv)貸款的定(ding)價基準轉換(huan)為(wei)LPR,更好地發揮(hui)LPR貸款市場報價利(li)率(lv)在(zai)實際利(li)率(lv)形(xing)成中的引導作(zuo)用,央行(xing)xing)zai)近日發布的公告中明(ming)確要求,自2020年03月30日起(qi),金融機構要與存量浮動(dong)利(li)率(lv)貸款客(ke)戶就定(ding)價基準轉換(huan)條(tiao)款進行(xing)協商,將原合同約定(ding)的利(li)率(lv)定(ding)價方式轉換(huan)為(wei)以LPR為(wei)定(ding)價基準加點形(xing)成(加點可(ke)為(wei)負值),加點數值在(zai)合同剩(sheng)余(yu)期(qi)限內固定(ding)不變;也可(ke)轉換(huan)為(wei)固定(ding)利(li)率(lv)。定(ding)價基準只能轉換(huan)一次,轉換(huan)之後(hou)不能再(zai)次轉換(huan)。

另(ling)外,央行(xing)明(ming)確,定(ding)價基準轉換(huan)為(wei)LPR時(shi),借(jie)貸雙方可(ke)重(zhong)新約定(ding)重(zhong)定(ding)價周期(qi)和重(zhong)定(ding)價日,重(zhong)定(ding)價周期(qi)最短為(wei)一年。

商業性(xing)個(ge)人房貸利(li)率(lv)迎來變化

值得一提的是,公告明(ming)確,商業性(xing)個(ge)人住房貸款的加點數值應等于原合同最近的執行(xing)利(li)率(lv)水平與2019年12月發布的相(xiang)應期(qi)限LPR的差值。從(cong)轉換(huan)時(shi)點至此後(hou)的第(di)一個(ge)重(zhong)定(ding)價日(不含),執行(xing)的利(li)率(lv)水平應等于原合同最近的執行(xing)利(li)率(lv)水平,即2019年12月相(xiang)應期(qi)限LPR與該(gai)加點數值之和。此後(hou),自第(di)一個(ge)重(zhong)定(ding)價日起(qi),每個(ge)利(li)率(lv)重(zhong)定(ding)價日的利(li)率(lv)水平由最近一個(ge)月相(xiang)應期(qi)限LPR與該(gai)加點數值重(zhong)新計算確fan) /p>

舉例(li)來說(shuo),若某筆商業性(xing)個(ge)人住房貸款原合同期(qi)限20年,剩(sheng)余(yu)期(qi)限為(wei)8年,原合同約定(ding)的利(li)率(lv)為(wei)5年期(qi)以上(shang)貸款基準利(li)率(lv)上(shang)浮10%,那麼(me),現執行(xing)利(li)率(lv)為(wei)4.9%×(1+10%)=5.39%。而(er)2019年12月發布的5年期(qi)以上(shang)LPR為(wei)4.8%。如果借(jie)貸雙方確fan)ㄔzai)2020年03月30日轉換(huan)定(ding)價基準,且重(zhong)定(ding)價周期(qi)為(wei)1年,重(zhong)定(ding)價日為(wei)每年1月1日,那麼(me)加點幅度應為(wei)0.59個(ge)百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年03月30日至12月31日,執行(xing)的利(li)率(lv)水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在(zai)此後(hou)的第(di)一個(ge)重(zhong)定(ding)價日,即2020年03月30日,按照重(zhong)新約定(ding)的重(zhong)定(ding)價規則,執行(xing)的利(li)率(lv)將調(diao)整為(wei)2020年12月發布的5年期(qi)以上(shang)LPR+0.59%,此後(hou)每年以yuan)死嗤啤/p>

分析人士分析,此次央行(xing)對yuan)媼扛《dong)利(li)率(lv)貸款用戶給出(chu)兩(liang)個(ge)選擇(ze),既可(ke)與銀行(xing)協商確fan)  ding)價基準轉換(huan)為(wei)LPR,也可(ke)以轉換(huan)為(wei)固定(ding)利(li)率(lv)。轉換(huan)後(hou)的利(li)率(lv)水平由借(jie)貸雙方協商確fan)   huan)後(hou)利(li)率(lv)水平應等于原合同最近的執行(xing)利(li)率(lv)水平。這意味著,若選擇(ze)固定(ding)利(li)率(lv)的mu)絞劍 桃敵xing)個(ge)人房貸利(li)率(lv)將維持穩定(ding)。但若以LPR為(wei)定(ding)價基準加點的mu)絞劍 桃敵xing)個(ge)人房貸則存在(zai)兩(liang)種可(ke)能,一是利(li)率(lv)下行(xing)帶來月還款額降低(di)的紅利(li),二是利(li)率(lv)上(shang)行(xing)導致月還款額增(zeng)加。不過,他們認為(wei),無論選擇(ze)哪種方式,保持貨幣政(zheng)策以及商業性(xing)個(ge)人房貸利(li)率(lv)的穩健仍將是未來市場發展(zhan)的趨勢(shi)。

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